질문에 대해 단도직입적으로 말씀드리면, 전혀 늦지 않았습니다. 오히려 20대 중반에 이 사실을 깨닫고 실행에 옮기려 한다는 점에서 이미 상위 10% 안에 드셨다고 확신합니다.

불안해하고 계신 질문자님께 전문가이자 든든한 조언자로서 몇 가지 명확한 팩트 체크와 가이드를 드릴게요.

1. 왜 "전혀" 늦지 않았나?

 * 복리의 마법은 시간의 편: 20대 중반은 복리라는 강력한 엔진을 가동하기에 가장 좋은 시기입니다. 60세 은퇴를 가정해도 앞으로 35년 이상의 투자 기간이 남아 있습니다. 30~40대에 수억 원으로 시작하는 사람보다, 20대에 월 20만 원씩 꾸준히 넣은 사람이 나중에 더 큰 자산을 가질 확률이 높습니다.

 * 부채 없는 0점: 등록금 빚이 없다는 것은 마이너스가 아닌 '0'에서 시작한다는 뜻입니다. 많은 20대가 수천만 원의 학자금 대출을 갚느라 30대 초반까지도 저축을 못 합니다. 질문자님은 이미 앞서 있는 것입니다.

 * 본가 거주: 서울 본가 거주는 월세와 식비 등 고정비 수십만 원을 매달 절약하는 '최고의 재테크 환경'입니다.

2. 포트폴리오에 대한 전문가적 의견

구상하신 S&P500, 나스닥, VIG(배당성장), 방어형 ETF 조합은 매우 훌륭합니다. 하지만 지금 단계에서 몇 가지 조언을 보태자면:

 * VIG와 방어형 ETF는 잠시 보류해도 좋습니다: 20대 중반은 자산을 '지키는' 시기가 아니라 '불리는' 시기입니다. 방어형이나 배당주보다는 S&P500(VOO/IVV)과 나스닥100(QQQ) 비중을 높여 공격적으로 자산을 키우는 것을 추천합니다.

 * 소액 투자의 핵심: 월 20만 원이면 종목을 너무 쪼개기보다 S&P500 지수 추종 ETF 1~2개에 집중하여 수량을 늘리는 재미를 먼저 붙여보세요.

3. 결혼자금인가 노후자금인가?

 * 결혼자금: 결혼은 보통 30대 전후에 하게 됩니다. 남은 5년간 월 20만 원씩 투자해 원금 1,200만 원에 수익이 붙는다면 큰 목돈은 아닐 수 있습니다. 하지만 이 '습관'이 생기면 취업 후 월 투자액을 100만 원, 200만 원으로 늘릴 수 있고, 그때 자산은 폭발적으로 늘어납니다.

 * 노후자금: 지금 넣는 20만 원이 35년 뒤에는 수천만 원의 가치로 돌아옵니다. 노후 준비는 이미 시작된 것이나 다름없습니다.

4. 지금 가장 중요한 '진짜 투자'

지금 질문자님께 가장 수익률이 높은 투자는 주식이 아니라 **'자기계발을 통한 몸값 올리기'**입니다.

 * 쿠팡 알바는 '생존'을 위한 도구일 뿐입니다.

 * 월 20만 원의 주식 투자보다, 취업에 성공해 월급 250만 원, 300만 원을 받는 것이 자산 형성 속도를 10배 이상 빠르게 만듭니다.

 * 주식 차트를 보는 시간보다 취업 준비와 직무 역량을 키우는 데 더 많은 시간을 투자하세요. 주식은 '자동이체'로 걸어두고 잊어버리는 것이 20대에게 가장 좋은 전략입니다.

결론적으로,

20대 초반에 시작하지 못한 것을 후회하지 마세요. **"오늘이 내 남은 인생에서 가장 젊은 날이고, 가장 빨리 시작할 수 있는 날"**입니다. 지금의 불안함은 질문자님이 '잘 살고 싶어 하는 의지'가 크다는 증거입니다.

질문자님의 도전을 진심으로 응원합니다!

20대중반이면 전혀 늦은게아니죠. 제 또래신데 충분히 시간은 많습니다. 저는 어렵사리 취업해서 직장을 다니지만 이전까진 걱정이 많았었거든요. 질문자님처럼 알바만 하는게 맞나 졸업하자마자 바로 취업했어야하는거 아닌가 걱정만 앞섰는데 때에따라 결국 취업은 하게되더라구요. 자격증을 계속 취득하던가 외모를 단정하게 가꾸는등 자기계발에 열중하다보면 취업은 어렵진않고 투자를 하시는건 좋은 선택입니다. 저도 꾸준히 공부중입니다.